"התנהלות בבנק" כבר שמעתם? ומה הבנקים "באמת" רוצים מפושטי רגל?

שלום רב לכם, שמי מרטין בוקסדורף ואני מתמחה בהשגת משכנתא לפושטי רגל לשעבר. היום אנחנו נדבר על התנהלות בבנקים, מה באמת הבנקים רוצים לראות אצל אנשים שעברו פשיטת רגל? אז קדימה נתחיל.

מה זה בכלל התנהלות בנקאית?

אם אתם אנשים שיש להם בעיות מול הבנקים ואתם נאלצים להיכנס הרבה פעמים לסניפים, כדי לריב עם בנקאים, בטח יצא לכם לשמוע הרבה פעמים את המילה התנהלות. אז מה זה התנהלות?

התנהלות היא למעשה דרך חשיבה אחראית ובוגרת, כזו שלא מאפשרת לשום דבר להיות בעייתי בחשבון, לעולם. הכוונה היא לאדם שאופן החשיבה שלו הוא כזה שהכול מתוכנן, הכול מחושב, הדברים מתוכננים מראש- כאשר ניהול חשבון הבנק הוא "דבר קדוש" כך שאין שום אפשרות בעולם, שיהיה צ'ק חוזר בחשבון. שימו לב היטב, לא מדובר על גובה משכורת כזה או אחר, ממש לא מדובר על עצמאי או בעל עסק או שכיר- זה נטו קו מחשבה אחראי ומתכנן קדימה, כדי שלעולם לא יהיה בחשבון הבנק צ'ק חוזר. לא יודע אם תאמינו לי או לא, אבל מרבית האנשים, מעולם לא חזר להם שום דבר בחשבון, גם לא יחזור שום דבר בחשבון, לעולם.

איך זה:

אדם שהוא "מתנהל נכון" לאו דווקא מרוויח הרבה כסף, זה בכלל לא העניין. הוא פשוט יודע שהוא לעולם תחת שום נסיבות לא ייתן לשום דבר אצלו בחשבון. אם הוא מתחיל להיכנס למינוס, הוא יעדכן מראש את הבנק על מה שהולך להיות כן או לא, הוא ישיג כסף מההורים, מהמשפחה או לא יודע מאיפה. השורה התחתונה היא שלעולם אבל לעולם לא יקרה שחזר צ'ק בחשבון.

יוצא לי לראות אנשים שמרוויחים ביחד 12 אלף שקלים בחודש ולעולם לא חזר להם שום דבר בחשבון, לעומת זאת אנשים שמרוויחים יחד35 אלף שקלים ולהם יש בעיות בחשבון. מה ההבדל? כמובן התנהלות.

אנשים שמתנהלים נכון, לעולם לא ייקחו הלוואה כדי לצאת לחופשה או כדי לעשות אירוע לילדים, הם לא ישלמו באשראי על מוצרים שהם לא חובה מוחלטת. הם לא ייסעו לחו"ל אם אין להם כסף, לא ילכו למסעדות ולא יבזבזו כסף שאין להם. חשבון הבנק והיציבות שלו הם דברים קדושים.

אז נחזור להתחלה:

למה אתם לא מצליחים להבין את תגובת הבנק לזה שחזרו לכם כמה צ'קים? לא שזה נורא שפעם או כמה פעמים חזרו תשלומים- זה פשוט מעיד על אותה התנהלות קלוקלת. בגלל זה הבנקים לוקחים את הדברים האלו בצורה כל כך קשוחה. מבחינת הבנקים, צ'ק אחד שחזר זה בדיוק כמו 20 צ'קים שחזרו או כמו 200 צ'קים שחזרו- זה מעיד על התנהלות לא נכונה.

אז מה כל זה קשור למשכנתא עבור פושטי רגל:

הרבה פושטי רגל שאני פוגש כאשר הם צריכים משכנתא, לא מצליחים להבין מה הבעיה? הם שילמו את חובם לחברה ולמה מקשים עליהם סתם?

כאשר אני מסביר לאנשים שתחום משכנתאות לפושטי רגל הוא כל כך מורכב ודורש המון מומחיות, הם לא מבינים למה? הרי כבר עבר כך וכך שנים ומאז הכול מתנהל בצורה תקינה אז למה הבנקים עושים בעיות?

הסיבה למעשה היא מאוד פשוטה, אדם שעבר פשיטת רגל- הוא למעשה מחזיק בתעודה חתומה מטעם המדינה שהוא "לא יודע להתנהל".

הרי מה זה אדם שעבר פשיטת רגל? זה למעשה אדם שהיה לו חובות, הוא לא היה מסוגל לשלם אותם והוא ביקש מהמדינה למחול לו על החובות. החובות נמחקו לו כי לא היה סיכוי שהוא ישלם אותם, מה מצביע יותר מזה על כך שאדם מתנהל בצורה לקויה?

למה משכנתא לפושטי רגל היא כל כך מורכבת?

יצא לי לשמוע הרבה אנשים שלקחו יועץ כזה או אחר והם לא ידעו בכלל איך ניגשים למשכנתא אחרי פשיטת רגל, זה בגלל שנדרשת מומחיות של ממש בתחום הספציפי הזה של משכנתאות לפושטי רגל.

המטרה היא לשכנע את הבנקים שהאדם שחתום על הפשע הכי גרוע בעולם הבנקאות ( לא יודע להתנהל), צריך לקבל משכנתא בכל זאת. בעיה נוספת היא שהרבה מהבנקים הקיימים בישראל, הם מחוקים ושרופים מבחינת האדם. הרי אדם שעובר פשיטת רגל, בדרך כלל מסתבך עם כמה בנקים והם כבר לעולם לא יתנו יותר משכנתא.

אז מה בכל זאת עושים?

אני רוצה להסביר קצת על איך המחשבה שלי עובדת כאשר אני מטפל במשכנתאות של אנשים שעברו פשיטות רגל. הנה הדברים:

הדבר הראשון שאני צריך להוכיח בעזרת ניירת והסברים הוא שפשיטת הרגל לא נגרמה בגלל התנהלות לקויה, אלא בגלל בעיה נקודתית שכלל לא הייתה בשליטת האדם או הזוג וזה בכלל לא דבר שמעיד על התנהלות.

דוגמה: אדם שהיה לו עסק עם שותף ואותו שותף ברח עם הכסף והשאיר אותו לפשוט רגל, זה מקרה קלאסי של אדם שנפל בגלל מקרה חד פעמי ואין שום קשר לדרך התנהלותו. אדם שאביו רשם עליו חברות והפיל אותו, זה דוגמה קלאסית לבעיה נקודתית- אלו מקרים שבהם אין שום קשר להתנהלות לא נכונה.

התפקיד שלי במקרה של פשיטת רגל, הוא לדאוג לייצר את ההסברים המתאימים לכך שלא משנה מה קרה, יהיה לנו את ההוכחות לכך שפשיטת הרגל קרתה בגלל מקרה חד פעמי ולא בגלל התנהלות לא נכונה. הוכחות כמובן שאני מתכוון להוכחות בכתב.

דבר שני: להסביר שהתנהלות לפני פשיטת הרגל ואחרי פשיטת הרגל הן ללא דופי. הדבר השני שאנחנו צריכים להשלים זה מה היה לפני ואחרי.

להראות מה קרה אחרי, זה דבר פשוט יחסית, קיימים קלים ופשוטים כמו חיווי אשראי ודוח נתוני אשראי שיכולים להעיד בקלות על התנהלות מרגע קבלת ההפטר. מה היה עד פשיטת רגל, ניתן להראות על ידי דוח ריכוז הוצאות לפועל היסטורי שהוא מראה את כל ההיסטוריה שהייתה לכם עם הוצאה לפועל.

הכוונה היא פשוטה, עד לפשיטת הרגל האם היו תיקי הוצאה לפועל? האם ההתנהלות היא תקינה לחלוטין מרגע קבלת ההפטר? שני הדברים האלו יכולים מאוד לעזור.

דבר שלישי: עיקולים מול בנקים. הדבר שהבנקים חוששים ממנו יותר מכל. מבחינתם עיקולים מול בנקים אחרים, זה סדין אדום. אתם יכולים להיות מאה שנה אחרי פשיטת רגל, אבל כל עוד יש לכם עיקולים מול בנקים- זה יכול להיות קשה עד בלתי אפשרי לחלוטין.

כמובן שגם במקרים של עיקולים מול בנקים, צריך להסביר היטב ולגבות במסמכים כל פעולה שהייתה ולמה אתם לא אשמים בה. השורה התחתונה היא מאוד פשוטה: משכנתא לפושטי רגל היא דבר למומחים בתחום פשיטות רגל, לא אף אחד אחר.

מרטין בוקסדורף- 0508116397- [email protected]